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　　财联社4月(yuè)21日讯（记者 王宏）财联社记者从业内获悉，近期(qī)监管部门正陆(lù)续召集相关保险公司开(kāi)会，主要内(nèi)容是进行窗口指导，要求寿险公司调整新开(kāi)发产品的(de)定价利率，控制利差(chà)损，要求新(xīn)开发产品(pǐn)的定价利率从3.5％降到3.0％。主要思想是市场有(yǒu)效，监管有(yǒu)为，主体调节在先(xiān)，控制节奏，实现软着陆。

　　新开发产品(pǐn)定价(jià)利率或从3.5％降(jiàng)到3.0％

　　财联(lián)社记(jì)者获悉，近日(rì)监管(guǎn)部(bù)门陆续召(z去巴基斯坦办签证多少钱，去巴基斯坦需要签证吗hào)集了多(duō)家(jiā)寿险公(gōng)司开会，以窗口(kǒu)指导(dǎo)的(de)名义(yì)，要求公司调整(zhěng)产品利率(lǜ)，控制利差(chà)损。

　　据悉，监管要求险企新开发产品的定(dìng)价利率从(cóng)3.5％降到3.0％。此次(cì)调(diào)整的主要思路是市(shì)场(chǎng)有效，监管有为，主(zhǔ)体调节在先(xiān)，控制节奏(zòu)，实(shí)现软着(zhe)陆。

　　这次调整是不久前监管(guǎn)召集险企进(jìn)行调研会的后续(xù)。3月21日财联(lián)社记(jì)者曾报道，为引导(dǎo)人身(shēn)险(xiǎn)业降(jiàng)低负债成(chéng)本(běn)，加强行业负债质量管理，银保(bǎo)监会人(rén)身险(xiǎn)部(bù)组织保险行业协会以(yǐ)及多家保险公司开展调研。将重点(diǎn)调研普通险预定利率分布、分红险(xiǎn)预定利率和分(fēn)红水平等公司负债成本情况(kuàng)，以及降低责(zé)任准备金评估利率对公司和行(xíng)业(yè)的(de)影响(xiǎng)，包括对(duì)新产(chǎn)品定(dìng)价、存量(liàng)业务退保、销售(shòu)行为、市场竞争分(fēn)析变化等的影响。

　　随(suí)后据报道，监管在北京、南京、武汉三(sān)地召开座谈(tán)会。其中(zhōng)，北(běi)京参会的保险公司包括(kuò)中(zhōng)国人寿(shòu)、新华人寿、阳光人寿、中邮人寿等；南京参会(huì)的保险公司有太保寿险、工银(yín)安盛人寿、安联人寿、中韩(hán)人寿等；武汉参(cān)会(huì)的保险公司有合众人寿、国富人寿、国华人寿等(děng)。

　　据(jù)当时参会的一位总精(jīng)算(suàn)师(shī)表示，各险企基(jī)本就降低(dī)责任准(zhǔn)备金评(píng)估利(lì)率(lǜ)达成(chéng)共识，有公(gōng)司建议分阶段(duàn)调整，比如(rú)普通(tōng)型(xíng)长(zhǎng)期年(nián)金的责任(rèn)准(zhǔn)备金评估利率目前为年复利3.5％，可以先降到3％，以后再动(dòng)态调整。具体的调整方案(àn)还有待监管研(yán)究后出台。

　　有保险公司业内人士对财联社(shè)记者表示：“已经(jīng)准备好(hǎo)利率3.0的产品了”。也(yě)有业内人(rén)士(shì)对财(cái)联社(shè)记(jì)者表示(shì)，此次主要涉及新开发产品的定(dìng)价利率，以往的(de)产品(pǐn)不受影响，行业“炒停售(shòu)”难以避免。

　　下调(diào)预(yù)定(dìng)利(lì)率避(bì)免(miǎn)利差损(sǔn)风险

　　平安非银团队表(biǎo)示，我国险企资产配置风格稳健，债券投资比(bǐ)例稳(wěn)步提(tí)升，其他资产以非标资产为主、投资比例持续(xù)回落，股票和基金投(tóu)资比(bǐ)例基本(běn)稳定(dìng)。2018年以(yǐ)来(lái)，主要券种(zhǒng)长端利率中枢下行，长久期(qī)债券和(hé)优质非标资产供给(gěi)有限，保(bǎo)险(xiǎn)固收(shōu)类资产配置(zhì)面临挑战(zhàn)。同(tóng)时，权益市场波动率较大、对投资收益率影响较(jiào)大。近年(nián)监(jiān)管按产(chǎn)品类型调整评估(gū)利率、防(fáng)范化解利差损风险。2023年3月银保监会召开座(zuò)谈会(huì)，各险企已(yǐ)就降低责任准(zhǔn)备金评估(gū)利率达成(chéng)共识。

　　东吴证券非银团队此前(qián)曾表示(shì)，短期来看(kàn)，引(yǐn)导降低负债成本将(jiāng)大幅刺激产(chǎn)品销售，老产品停售炒(chǎo)作(zuò)难以避免。中期来看，预定利率(lǜ)跟随评估利率下(xià)行，保险(xiǎn)公(gōng)司分红险占比提升，有望缓解人身险(xiǎn)公(gōng)司刚性负(fù)债(zhài)成本(běn)压力，寿险产品本身保(bǎo)本属性(xìng)有望进一步强化。

　　实际上，监管历史上有过多次调整评估(gū)利率的(de)行动。据(jù)悉，1992年到(dào)1996年间，保险公司(sī)为了和银行竞争，长期保险的预定利率(lǜ)均在8％以上(shàng)。考(kǎo)虑到利差损风险，1999年，原保监会(huì)下发《关于(yú)调整寿险保单预定利率的紧急通知》，全面(miàn)叫停高预定利率(lǜ)产品，强制寿险公司将寿险保单的(de)预定利率(lǜ)调整(zhěng)为不超过年复利(lì)2.5％。

　　此外，从(cóng)全球市场来看，美国在20世纪80年代，日本(běn)在20世纪90年代末都(dōu)曾面(miàn)临利差损风险。1970年左右，美国寿险业竞争激烈(liè)，为提高竞(jìng)争力(lì)，险企销售大量(liàng)高负(fù)债(zhài)成本、低利润产品(pǐn)。1980年左右，利率(lǜ)下行，投资承(chéng)压，据美国审计总(zǒng)署统计，1975年-1990年间(jiān)共有176家人寿(shòu)和健康保险公司破(pò)产，其中80％发生在(zài)1982年以后，主要系险企销(xiāo)售大量对利率(lǜ)敏(mǐn)感的低利润产(chǎn)品；同(tóng)时市场压力致使(shǐ)投(tóu)资(zī)端面(miàn)临亏(kuī)损。

　　平安非银团队表示(shì)，参(cān)考海(hǎi)外(wài)，低利率(lǜ)环(huán)境(jìng)下，负债端主要通过调整寿(shòu)险产品结构、下调预(yù)定利率的方(fāng)式来避免利(lì)差损风险。近(jìn)年(nián)来，我国长端利率地位震荡、权益市场(chǎng)波(bō)动加剧，寿(shòu)险行业面临着潜在(zài)的(de)利差损(sǔn)风(fēng)险、险企利润承压。保险(xiǎn)监管趋严，通过发布产(chǎn)品负(fù)面清(qīng)单、下调(diào)演示利率(lǜ)、分产品调整评估利(lì)率等降低负债端(duān)成本(běn)。

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